Медицинская страховка в США: как не разориться на аптечных чеках

У нас есть ЧАТ по США, где мы общаемся и много полезной информации. Подпишитесь на наш Telegram-канал: https://t.me/ssha_chat_kuzya

Америка — страна возможностей. В том числе и возможности обанкротиться из-за похода к терапевту. Местная медицина работает по принципу «заплати сейчас или заплати потом, но втридорога». Рассказываю, как не попасть на деньги и получить страховку, даже если вы приехали вчера и пока путаете Бидека с Байденом.

1. Employer-sponsored insurance: когда работодатель за вас платит (частично)

Если у вас есть работа с бенефитами — вы счастливчик. Большинство компаний предлагают страховку через 30-90 дней после трудоустройства. Но здесь есть подвохи:

Premiums — ежемесячные платежи. Обычно работодатель покрывает 70-80%, остальное вычитают из зарплаты.

Deductible — лимит, после которого страховка начинает работать. Типа франшизы в автостраховании.

Врачи «в сети» (in-network) и «вне сети» (out-of-network). Первые дешевле, вторые могут оставить вас с чеком на $10,000 за удаление аппендикса.

2. Obamacare (ACA): страховка для фрилансеров и тех, кому не повезло с работодателем

Официально — Affordable Care Act. Открытая регистрация проходит с 1 ноября по 15 января. Заполняете анкету на HealthCare.gov, указываете доход — и система предлагает планы с субсидиями. Лайфхаки:

Зарплату лучше приуменьшить — субсидии дают тем, кто зарабатывает до 400% от федерального уровня бедности.

Выбирайте Silver Plan — оптимальное соотношение цены и покрытия.

Штрафов за отсутствие страховки больше нет, но в Калифорнии, Нью-Джерси и ещё трёх штатах свои штрафы.

3. Medicaid: бесплатно, но не для всех

Государственная страховка для тех, кто зарабатывает меньше 138% от уровня бедности. В Калифорнии называется Medi-Cal, в Нью-Йорке — Medicaid. Подвохи:

Нужен легальный статус (не все штаты требуют грин-карту).

Ограниченный выбор врачей — готовьтесь к очередям.

В Техасе и ещё 10 штатах Medicaid почти недоступен из-за политических игр.

4. Medicare: для тех, кому за 65

Федеральная программа для пенсионеров. Часть A (госпитализация) бесплатна, Part B (терапевты) стоит $164.90/месяц. Но:

Не покрывает стоматолога и очки.

Дополнительно нужен Part D (лекарства) и Medigap (дополнение).

Российские пенсии считаются доходом — могут увеличить платежи.

5. Short-term insurance: страховка на короткий срок

Подходит для иммигрантов в процессе легализации. Дешевле, но:

Не покрывает хронические заболевания.

Срок действия — до 36 месяцев в некоторых штатах.

Могут отказать в продлении, если заболеете.

Частые косяки новичков

Не проверяют network врачей — потом платят из кармана.

Путают copay (фиксированная сумма за визит) и coinsurance (% от стоимости услуги).

Забывают про out-of-pocket maximum — лимит расходов в год.

Держите в аптечке: копию страховки, список покрываемых препаратов (formulary), контакты страхового брокера. И помните: даже с топовой страховкой стоматолог и психиатр останутся вашей личной проблемой.

Эпилог

Американская медицина — как русская рулетка, но вместо пули в стволе счёт на $250,000 за лечение ковида. Не играйте в эту игру без страховки. Как минимум купите travel insurance перед поездкой. Как максимум — женитесь на местном с хорошим бенефит-планом.

https://t.me/ssha_chat_kuzya (У нас есть ЧАТ по США, где мы общаемся и много полезной информации. Подпишитесь на наш Telegram-канал)
​

6. Частные страховки: когда вы готовы заплатить все сами

Это для тех, кто хочет купить страховку, не задумываясь о бенефитах от работодателя, или просто не смог получить Medicaid или Obamacare. Частные полисы можно найти через брокеров или самих страховщиков. Но тут тоже есть свои сложности:

Первое — цена може варьироваться. В среднем вы будете отдавать $300-$600 в месяц. Зависит от возраста, здоровья и покрытия.

Второе — условия. Читайте мелкий шрифт, не дайте себя обмануть. Иногда страховка не покрывает уже существующие болезни или накладывает ограничения на определенные процедуры.

И, наконец, выбор врачей. Как и в случае с employer-sponsored insurance, вы должны убедиться, что ваш врач в сети, иначе расходы могут оказаться запредельно высокими.

7. Как выбрать страховой план?

Выбор страхового плана напоминает выбор унитаза в IKEA: много видов, и каждый выглядит привлекательно, но какое-то время думаешь, зачем ты это делаешь. Основные моменты, на которые стоит обратить внимание:

• Premium — стоимость полиса в месяц.
• Deductible — сумма, которую вы должны заплатить до начала действия полиса.
• Out-of-pocket maximum — предел расходов, после которого страховка покрывает все.
• Network — наличие врачей и клиник, с которыми работает ваша страховка.

8. Открытая регистрация и специальные периоды

Открытая регистрация — это время, когда вы можете оформить любую страховку, и не можете провалиться. Обратите внимание на сроки:

С 1 ноября по 15 января — для Obamacare. Если промахнетесь, все: хорошо хоть на следующий год ждете.

Специальные периоды открываются при определенных обстоятельствах: утрата работы, переезд или утрата законного статуса. Эти шансы не упустите, они выход из игры.

9. Штрафы за отсутствие страховки

Не думайте, что если у вас нет страховки, ничего не будет. Штрафы за отсутствие были отменены федеральным правительством, но в некоторых штатах они действуют. Например, в Калифорнии. Лучше проверить законы в вашем штате, чтобы избежать неожиданных расходов.

10. Частые ошибки и как их избежать

Лучше избежать ошибок, чем потом рыдать о своем решении. Вот чего не стоит делать:

• Не считайте, что краткосрочные страховки — супервыход, если у вас хронические заболевания.
• Не выбирайте план, исходя лишь из цены. Иногда низкая премия — это ловушка.
• Не игнорируйте мелкий шрифт. Он может изменить все.

Теперь вы в курсе основных моментов, как получить медицинскую страховку в США. Будьте внимательны и умны в своем выборе, и пусть здоровье остается всегда с вами — так, чтобы платные справки вам не понадобились. А если что-то непонятно, всегда можно вновь заглянуть на HealthCare.gov для новых знаний.

Ссылки на интересные ресурсы

Чтобы углубиться в тему, ознакомьтесь с несколькими полезными ресурсами:

HealthCare.gov — главный портал по Obamacare.

CDC — информация о здоровье и профилактике.

Medicare.gov — все о программе Medicare.

https://t.me/ssha_chat_kuzya (У нас есть ЧАТ по США, где мы общаемся и много полезной информации. Подпишитесь на наш Telegram-канал)
​
https://t.me/ssha_chat_kuzya (У нас есть ЧАТ по США, где мы общаемся и много полезной информации. Подпишитесь на наш Telegram-канал)